砍头息怎么认定、怎么要回来：本金按实际到账算

借 10000 到账 8500，那 1500 的「服务费」「保证金」就是砍头息。《民法典》第 670 条写得明确：借款的利息不得预先在本金中扣除；预先扣除的，按照实际借款数额返还借款并计算利息。

认定要点

• 看放款流水：实际到账金额低于合同本金，差额即涉嫌砍头；
• 看扣款时点：放款当日或放款前被扣走的「服务费」，基本可认定；
• 看名目：不管叫服务费、手续费、保证金还是「首期权益」，预扣本质一样。

砍头息的连带影响

本金被认定缩小后，利息要按实际到账金额重算——这意味着不仅砍掉的部分能要回，按虚增本金多算的利息也能一并核减。砍头息往往是整笔借款里「连带收益」最大的一项。

取证方法

保存放款当天的银行流水或第三方支付记录，标注到账金额；再截图合同借款金额。两张图放在一起，差额一目了然。

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